頭金なしでマイホームを買うことはできる?マンションから買い替えの場合

みつおパパ
マンションの買い換えで想定の額に行かなかったらマイホームの頭金がちょっと厳しいな…。売却のタイミングによっても、持ち出しのお金が増えるかもしれないから、できれば頭金なしでマイホーム買えればいいんだけど。
ななみママ
頭金なしで買うのもいいけど、その後の返済が厳しくなるんじゃ意味ないし、そもそも住宅ローンの審査も通らないんじゃないの?安くてもいいからマンションを早く売る手段を考えた方がいいような気もするわ。
岩谷せんせい
頭金なしで一戸建てを買うことはもちろんできます。買い換えを考えている場合でも、その買い換えローンなどをうまく活用して毎月の返済をゆるやかにすることもできます。ただ、頭金なしでマイホームを買う場合(購入価格の90%以上の借り入れを行う場合)、金融機関の審査はかなり厳しいものとなります。

頭金なしでマイホームを購入することはできる、が…

jutaku

頭金がなくても家を買うことはできます。実際に頭金が全く用意できない人に向けた住宅ローンプランもあります。しかし、今後の資金計画は非常に厳しくなることを覚悟しておいて下さい。

頭金ゼロでマイホームを買う前に覚悟しておきたいこと

①金融機関からの審査が厳しい

借り入れ額がマイホームの購入価格90%以上になる場合(3000万の家であれば2700万以上をローンで支払う場合)、金融機関の審査は非常に厳しくなります。

貯金ができない人なのか、お金使いが荒いのか、収入が不安定なのか、とお金を貸す側のことを考えるとなぜ厳しい審査をするのか分かりますよね。

②家を買うと諸費用がかかる

家を買うと、その支払金額は家の購入価格だけではありません。

  • 家具、家電
  • 消費税、印紙税、登録免許税、不動産取得税
  • 司法書士・土地家屋調査士・税理士等に支払う報酬
  • 贈与税(不動産の贈与を受けた場合)
  • 仲介手数料(中古マンションを仲介業者を介して購入した場合)
  • 住宅ローンの諸費用(保証料、印紙代など)
  • 火災保険料、地震保険料
  • 管理費・修繕積立金(マンションの場合)
  • 固定資産税、都市計画税

こうした資金が気付かないところで細々支払いされるため、100~300万円程度は持っておきたいところです。「諸費用ローン」などもありますが、結局実態は住宅ローンと同じなので、今後の資金計画を圧迫させてしまうだけです。

③修繕積立金は必ず値上がりする

マンションを購入した場合、修繕積立金を毎月支払わなくてはいけません。大体の相場は、1㎡あたり200円ですので70㎡のマンションを購入したら、14,000円ほどの支払いを毎月行っていくことになります。

そしてこの修繕積立金は、定期的な維持修繕・工事に向けて、「計画的に」値上がりします。ローンのように支払が終了するものではないため、当初思い描いていた資金計画通りにいかないことも考えられます。

④手付金、着工金がかかる物件もある

頭金が不要でも、手付金や注文住宅の場合には着工金・中間金を支払う必要がある場合も考えられます。工事費の10%~30%の支払いが求められるため、全く手持ちゼロの状態で家を建てられるわけではありません。

⑤金利が高くなる

当然ですが、借り入れ額が多ければ多いほど金利が高くなります。「②」で解説した「諸費用ローン」の場合は更に金利が高くなります。

金融機関からの審査も厳しく、毎月の負担額・金利も高い、総支払額としては圧倒的に不利な状況になるため、これらの事実をしっかり把握しておきましょう。